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普通人要买什么保险

燕素素

2025-03-30

普通人购买人身保险应优先配置以下四类基础保障,覆盖意外、疾病、医疗及家庭责任风险,具体推荐及理由如下:
 
一、必买险种及作用
1. 综合意外险  
   - 作用:覆盖意外身故/伤残、意外医疗费用(含门诊和住院),杠杆率高,年保费仅百元左右。  
   - 适用人群:所有年龄段,尤其经常外出或从事高风险职业者。建议选择包含猝死责任的产品(部分产品可附加)。
 
2. 百万医疗险  
   - 作用:报销大病住院费用(社保外用药、进口药等),弥补医保不足,年保费约300-500元(30岁人群)。  
   - 注意事项:关注免赔额(通常1万元)、续保稳定性(优先选保证续保20年的产品)。
 
3. 重疾险  
   - 作用:确诊合同约定疾病(如癌症、心脑血管病)后一次性赔付,用于治疗费、康复费用及收入损失补偿。  
   - 配置建议:  
     - 预算有限:选择消费型定期重疾险(如保至70岁),30万保额年保费约3000元。  
     - 预算充足:附加轻/中症责任、多次赔付及终身保障。
 
4. 定期寿险  
   - 作用:家庭经济支柱身故/全残时赔付,覆盖房贷、子女教育等家庭责任,50万保额(保至60岁)年保费约500-1000元。  
   - 替代方案:终身寿险保费较高,适合有资产传承需求的高收入人群。
 
二、配置优先级与预算分配
- 基础方案(年预算1000-2000元):意外险(100元)+ 百万医疗险(300元)+ 定期寿险(500元)+ 消费型重疾险(30万保额,约1000元)。  
- 进阶方案(年预算3000-5000元):增加重疾险保额至50万,附加轻/中症保障,或补充小额医疗险(报销1万以下住院费用)。
 
三、特殊人群调整建议
1. 儿童:优先意外险+百万医疗险+少儿重疾险(涵盖白血病等高发疾病)。  
2. 老年人(60岁以上):防癌医疗险(替代百万医疗险)+ 意外险,重疾险可选防癌险。  
3. 健康异常者:选择支持智能核保或免健康告知的产品(如部分防癌险、惠民保)。
 
四、避坑指南
1. 避免返本型保险:保费高、收益低,优先选消费型产品。  
2. 注意免责条款:如猝死需额外附加,部分医疗险不保障私立医院。  
3. 健康告知需如实填写:避免理赔纠纷,可优先选支持“核保宽松”的产品。
 
总结  
普通人应优先配置“意外险+百万医疗险+重疾险+定期寿险”组合,覆盖90%以上人身风险。预算分配需量入为出,保额建议为家庭年收入的5-10倍。具体产品选择可参考等推荐方案,或咨询专业顾问定制计划。 
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